Plano de saúde explicado antes de você assinar

O plano mais barato costuma ser o mais caro

A conta parece boa até o dia da consulta. Aí você descobre que o hospital que queria não está na rede, que o exame tem coparticipação de 40%, ou que aquele procedimento entra numa carência de 180 dias que ninguém mencionou.

Plano de saúde é um dos contratos mais complexos que uma pessoa comum assina na vida. E é vendido, na maioria das vezes, em uma tabela de preços.

As três perguntas que decidem tudo

Antes de olhar valor, três respostas importam mais:

1. Seus médicos e hospitais estão na rede? Rede credenciada é o coração do plano. Um plano ótimo com a rede errada é um plano ruim.
2. Qual a abrangência? Municipal, estadual, regional ou nacional. Se você viaja a trabalho, isso muda tudo.
3. Tem coparticipação? Mensalidade menor com pagamento por uso. Excelente para quem usa pouco, caro para quem tem acompanhamento contínuo.

Os três tipos de plano — e para quem cada um serve

Individual ou familiar

Contratado direto por você, com ou sem dependentes. É a modalidade com regras de reajuste mais protegidas, porque o teto anual é definido pela ANS. Em compensação, a oferta é menor: várias operadoras deixaram de comercializar esse tipo de plano.

Coletivo por adesão

Contratado através de sindicato, conselho profissional ou associação de classe. Costuma custar menos que o individual e exige comprovação de vínculo com a entidade. É a saída mais comum para profissional liberal e autônomo. O reajuste segue o contrato coletivo, não o teto da ANS.

Coletivo empresarial

Para CNPJ, a partir de duas vidas em boa parte das operadoras — e há produtos que aceitam MEI. É a modalidade com melhor relação entre preço e rede, e por isso muita gente com empresa aberta contrata por aqui. Carências costumam ser reduzidas ou dispensadas conforme o número de vidas.

Carência: o que é e quanto tempo dura

Carência é o período entre a assinatura e o direito de usar cada tipo de atendimento. Os prazos máximos são definidos pela ANS e nenhuma operadora pode ultrapassá-los:

• Urgência e emergência: 24 horas.
• Consultas, exames simples e internação: até 180 dias.
• Parto a termo: até 300 dias.
• Doenças e lesões preexistentes: até 24 meses de Cobertura Parcial Temporária. Nesse período fica suspenso apenas o que tem relação direta com a condição declarada — cirurgias de alta complexidade, leito de alta tecnologia e procedimentos ligados àquela doença. O restante do plano funciona normalmente.

O que o plano cobre

A base é o Rol de Procedimentos da ANS, a lista mínima obrigatória para todas as operadoras, atualizada periodicamente. Conforme a segmentação contratada, entram consultas em todas as especialidades reconhecidas, exames diagnósticos, internação clínica e cirúrgica, UTI, atendimento obstétrico e terapias como fisioterapia, fonoaudiologia e psicoterapia.

O que costuma ficar de fora**

• Tratamentos estéticos e cirurgia plástica sem finalidade reparadora.
• Procedimentos experimentais e os não reconhecidos pelas autoridades de saúde.
• Tratamento em clínica de repouso, spa ou similar.
• Atendimento fora da área de abrangência contratada, exceto urgência e emergência conforme as regras do contrato.
• Doença preexistente omitida na declaração de saúde. Omitir é o erro mais grave possível: dá à operadora base para alegar fraude e cancelar o contrato.

O que forma o preço da mensalidade

1. Faixa etária. A ANS define dez faixas, e a última começa aos 59 anos. O valor da última faixa não pode ser mais que seis vezes o da primeira.
2. Abrangência. Nacional custa mais que estadual, que custa mais que municipal.
3. Acomodação. Enfermaria ou apartamento. A diferença entre as duas costuma ser a alavanca mais eficiente de economia.
4. Rede credenciada. Planos com hospitais de alto padrão custam mais. Vale a pergunta honesta: você usaria esses hospitais?
5. Coparticipação. Reduz a mensalidade e cobra por uso, normalmente um percentual sobre consultas e exames, com teto por procedimento.
6. Modalidade. Empresarial e por adesão costumam sair abaixo do individual.
7. Número de vidas. Em planos empresariais, mais vidas melhoram a negociação.

E o reajuste?

São dois tipos, e eles se somam:

• Reajuste anual. Em planos individuais e familiares, limitado por índice que a ANS divulga todo ano. Em coletivos, negociado com base na sinistralidade do contrato.
• Mudança de faixa etária. Aplicado no aniversário do contrato quando você muda de faixa. É previsível e consta em tabela no contrato.

Mostramos as duas tabelas antes da assinatura. É a informação que mais some nas propostas e a que mais causa arrependimento no segundo ano.

Como funciona a contratação

1. Você preenche o formulário. Quantas vidas, idades e cidade de atendimento.
2. Conversamos sobre uso, não sobre preço. Quais médicos você já tem, qual hospital é referência para você, se há acompanhamento contínuo, se alguém está grávida ou planejando.
3. Comparamos as operadoras. Você recebe as opções com rede, carência, coparticipação e tabela de reajuste por faixa etária lado a lado.
4. Declaração de saúde com orientação. Preenchemos junto com você, com calma. É a etapa que mais protege o contrato no longo prazo.
5. Análise e vigência. A operadora analisa a proposta e informa a data de início. Cartão e acesso ao aplicativo chegam em seguida.
6. Suporte depois da venda. Inclusão de dependente, dúvida de rede, autorização negada e portabilidade continuam com o seu consultor.